В данном материале мы расскажем все, что нужно знать о об условиях автокредитования и покупке нового или б.у. автомобиля в кредит, а именно:
- Что сейчас происходит с рынком автокредитования в России;
- Процентные ставки по автокредитам (на Апрель 2024 года);
- Возможно ли сейчас взять автокредит без первоначального взноса;
- Льготные программы автокредитования и условиях их использования (от АвтоВАЗа, Chery и Haval);
- Условия взятия автокредита в различных российских банках;
- Подводные камни оформления кредита в салонах дилеров;
- Реальные и маркетинговые процентные ставки;
- Документы необходимые для оформления автокредита;
Не забывайте подписываться на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе последних новостей автопрома.
Как обстоят дела с рынком автокредитования и стоимостью автомобилей на текущий момент (Апрель 2024 года)
К настоящему моменту (Апрель 2024 года) рынок автокредитования в России достиг рекордных показателей в 171 миллиард рублей (т.е. в 2 раза за последний год). И это — вопреки высоким процентным ставкам, связанным с повышением ключевой ставки ЦБ РФ с 7,5 до 16% в течение 2023 года. Все дело в том, что многие автопроизводители официально представленные в России стали предлагать собственные льготные кредитные программы, программы беспроцентной рассрочки, а также давать скидки на автомобили, компенсирующие переплату по процентам.
По прогнозам экспертов, в течение 2024 года рынок автокредитования может вырасти еще сильнее. За январь было выдано на 35% кредитов больше, чем за аналогичный период прошлого года, а за февраль — практически на 90%. Связано это двумя факторами:
- Потребители ожидают дальнейшего роста процентных ставок;
- Продавцы на фоне снижения доступности автокредитов стали предлагать прямые скидки на автомобили (вместо навязываемых дополнительных опций и услуг годом ранее). Последнее связано также с эффектом затоваривания. Дилеры вынуждены распродавать автомобили чтобы очистить склады. Кроме того сами официальные представительства автопроизводителей стали предлагать скидки относительно стандартной рекомендованной розничный цены на свои машины. Сохранится ли в дальнейшем данная тенденция покажет время. В настоящий же момент многие автомобили можно купить даже дешевле чем год назад несмотря на более высокую процентную ставку по кредиту.
Процентные ставки по автокредитам в Российских банках (на Апрель 2024 года)
В настоящий момент средняя реальная процентная ставка по автокредиту составляет около 18%. Он может быть изменена банком в нижнюю или верхнюю сторону в зависимости от установленных самим банком условий.
Ниже приводим предложения от популярных российских банков (для тех, которые выдают кредит без первоначального взноса это указано красным шрифтом). Это — базовые программы. Займ на подобных условиях в большинстве случаев берется на приобретение автомобиля с пробегом, так на новый автомобиль выгоднее взять льготный кредит от производителя (о льготных программах — читайте ниже):
| Процентные ставки и условия по автокредиту |
|---|
ГАЗПРОБАНК Можно без первоначального взноса;; Максимальная стоимость кредита — до 7 миллионов рублей; Максимальный срок кредита — до 8 лет; Базовая процентная ставка от 11% до 17,9% годовых при оформлении личного страхования; При отказе от страхования — от 22,9% до 37,4% годовых; Базовая процентная ставка для зарплатных клиентов — от 10% до 16,9% годовых при оформлении личного страхования; Базовая процентная ставка для зарплатных клиентов (при отказе от страхования) от 21,9% до 36,9% годовых; Ставка повышается на 2% с 31 дня после выдачи кредита без залога авто ; Дополнительные условия: 1. Возможно кредитование без подтверждения дохода в сумме до 4 000 000 ₽; 2. Отсутствие полиса каско не влияет на размер процентной ставки; |
ТИНЬКОФФ Максимальная стоимость кредита — до 8 миллионов рублей; Максимальный срок кредита — до 5 лет; Минимальная процентная ставка составляет 15,9% годовых, а максимальная — 40%. Точный размер ставки определяется после рассмотрения заявки на кредит. учитываются такие факторы, как наличие зарплатной карты, является ли заемщик клиентом Тинькофф, а также факт страхования автомобиля и жизни заемщика. |
СБЕР (СБЕРБАНК) Максимальная стоимость кредита — до 7,5 миллионов рублей; Максимальный срок кредита — до 7 лет; Базовая процентная ставка от 11% до 17,9% годовых при оформлении личного страхования; При отказе от страхования — от 22,9% до 37,4% годовых; Базовая процентная ставка — 8.90 — 27.90% (определяется индивидуально для заемщика). Учитываются такие факторы, как наличие зарплатной карты, является ли заемщик клиентом Сбера, а также факт страхования автомобиля и жизни заемщика. |
СОВКОМБАНК Можно без первоначального взноса; Максимальная стоимость кредита — до 3 миллионов рублей; Максимальный срок кредита — до 5 лет; Базовая процентная ставка — 14,9 — 31,4% (определяется индивидуально для заемщика); Возможность подтверждения дохода справкой по форме банка; Возраст заемщика — до 85 лет на дату погашения кредита; Подтверждение дохода не требуется; |
ВТБ Можно без первоначального взноса; Максимальная стоимость кредита — до 10 миллионов рублей; Максимальный срок кредита — до 7 лет; Базовая процентная ставка — от 14,6% до 25% годовых при оформлении личного страхования При отказе от страхования — от 17,6% до 25% (-10%) при подключении услуги «Автолюбитель» (+11%) при отказе предоставить автомобиль в залог Дополнительные условия: 1. Подтверждение дохода не требуется; 2. Страхование КАСКО не требуется; |
АЛЬФА-БАНК Можно без первоначального взноса; Максимальная стоимость кредита — до 7,5 миллионов рублей Максимальный срок кредита — до 5 лет Базовая процентная ставка — 13,5 — 34,99% (определяется индивидуально после рассмотрения заявки кредитора; (+1%) при отказе от подтверждения целевого использования заемных средств; Дополнительные условия: 1. Есть льготный период по уплате процентов; 2. Есть возможность выбора даты ежемесячного платежа; 3. Есть кэшбэк 10% при оформлении ОСАГО у партнёров банка в личном кабинете Альфа-Онлайн или Альфа-Мобайл; 4. Подтверждение дохода не требуется; |
РАЙФФАЙЗЕН БАНК Максимальная стоимость кредита — до 3 миллионов рублей; Максимальный срок кредита — до 5 лет; Базовая процентная ставка от 10% до 29,99% годовых при оформлении личного страхования При отказе от страхования — от 15,99% до 29,99% годовых Дополнительные условия: 1. Возможно кредитование без подтверждения дохода в сумме до 1 000 000 ₽; 2. Возможно кредитование адвокатов, нотариусов, военнослужащих, моряков; 3. Различные способы подтверждения дохода, помимо справки по форме 2-НДФЛ; |
КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК Можно без первоначального взноса; Максимальная стоимость кредита — до 20 миллионов рублей Максимальный срок кредита — до 8 лет Базовая процентная ставка от 9% до 29,9% годовых при оформлении личного страхования Дополнительные условия: 1. Возможно кредитование без подтверждения дохода; 2. Различные способы подтверждения дохода, помимо справки по форме 2-НДФЛ |
БАНК ОТКРЫТИЕ Максимальная стоимость кредита — до 3 миллионов рублей Максимальный срок кредита — до 5 лет Базовая процентная ставка от 8,9% до 44,9% годовых при оформлении личного страхования Дополнительные условия: 1. Возможно кредитование без подтверждения дохода в сумме до 1 000 000 ₽; 2. Возможно кредитование ИП, самозанятых, адвокатов, военнослужащих, пенсионеров, моряков; 3. Льготная ставка на первые 3 месяца пользования кредитом при подключенном страховании; 4. Возраст заемщика — до 75 лет на дату погашения кредита |
Как можно купить автомобиль в кредит дешевле?
Как вы можете заметить, представленные выше ставки — достаточно высоки. Ниже мы приведем все доступные предложения и льготные программы кредитования, позволяющие сэкономить.
Стандартная скидка на автомобиль при оформлении автокредита в салоне дилера
В большинстве случаев дилер предоставляет скидку на автомобиль при оформлении автокредита в салоне. Дело в том, что за заключение подобной сделки автосалон получает вознаграждение от банка. Но, тут важно понимать, что подобная выплата не компенсирует дилеру в полной мерее скидку на авто для клиента, поэтому в большинстве случаев включает в тело кредиты различные навязанные услуги.
Реальную выгоду можно получить только если скидку дает непосредственно представительство автопроизводителя. В этом случае стоимость автомобиля может снизиться на 100 — 300 тысяч рублей. В настоящий момент подобные скидки от представительств есть у Лада, Haval (и его суббренда Tank) и Chery (и его суббрендов Omoda, Exeed, Jetour и Kaiyi).
Про фирменные кредитные программы написано ниже (в с следующем разделе) Здесь же разберем скидки от непосредственно автосалонов. Последние подразумевают стандартные подводные камни:
- В тело кредита могут быть включены дополнительные услуги по крайне завышенной цене (Техпомощь на дорогах, различные виды страхования жизни и т.д.) Отказаться от них можно лишь в течение определенного срока. Кроме того в договоре может быть прописано, что при отказе от подобных услуг скидка аннулируется и Вы обязаны выплатить ее размер в пользу автосалона. Т.е. по факту никакой скидки — нет.
- Продавец заманивает так называемой «маркетинговой» процентной ставкой, которая не имеет ничего общего с реальной. Схема похожа на предыдущую, но вместо скидки на автомобиль Вам предлагается кредит с заманчиво низкой процентной ставкой. Нюанс заключается в том, что как и в предыдущем примере в тело кредита включены различные ненужные услуги. Присутствует и пункт договора, в котором говорится, что при отказе от услуг, процентная ставка повышается.
Вы как потребитель обязаны досконально изучить кредитный договор и договор покупки со всем дополнительными соглашениями. Если Вы наблюдаете приведенное в подобных примерах, от покупки автомобиля по подобной схеме лучше отказаться, так как реальной выгоды может не быть вовсе, зато есть свои издержки:
- Вы не получите никакого преимущества, закрыв кредит досрочно (если брать пример с маркетинговой процентной ставкой), так как всю переплату продавец перенес в тело кредита.
- В договоре на покупку автомобиля будет указана более низкая цена, чем та по которой вы его реально купили. По КАСКО страховые компании застрахуют новый автомобиль только на стоимость указанную в договоре. Соотвественно при утере транспортного средства в результате ДТП или угона вы получите соответствующую выплату. Те деньги которые вы заплатили за ненужные дополнительные услуги (ради «скидки») Вам уже никто не вернет. Более того, вы продолжите выплачивать за них кредит.
Программа на покупку автомобиля с господдержкой (Государственная программа)
Госпрограмма льготного кредитования для физических лиц позволяет приобрести новый автомобиль российского производства стоимостью до 2 миллионов рублей (на электромобили данный ценовой потолок не распространяется) со скидкой в 20% от розничный цены (25% процентов для жителей Дальневосточного федерального округа) в салонах официальных дилеров. На электромобили скидка составляет 25%, но не более 625 тысяч рублей).
Покупатель оформляет в аккредитованном банке льготный автокредит, а государство возмещает банку соответствующие расходы. В случае досрочного погашения, выгода может доходить до 200 тысяч рублей.
Подробнее о Госпрограмме на покупку нового автомобиля у нас написано в отдельной статье (там же приведен и список доступных к покупке моделей автомобилей)
К сожалению, данной программой могут воспользоваться лишь некоторые категории граждан:
- Медицинские работники (врачи и другой мед. персонал);
- Работники сферы образования (учителя, преподаватели);
- Военнослужащие (Мобилизованные, добровольцы и служащие по контракту в зоне СВО, а также члены их семей);
- Граждане с инвалидностью;
Для жителей Дальневосточного федерального округа также доступна и программа «Семейный автомобиль».
Фирменные льготные кредитные программы от автопроизводителей в России
Программа компенсации процентной ставки по кредиту на покупку Лада Веста от АвтоВАЗа
В декабре 2023 АвтоВАЗ запустил программу компенсации процентной ставки по кредиту на покупку автомобилей Лада Веста (актуальные цены на Ладу Весту в салонах официальных дилеров — в отдельном материале). Данная программа позволяет взять льготный автокредит в принадлежащем компании «Авто Финанс банке». На реализацию программы выделено 600 миллионов рублей.
Программа компенсации процентной ставки снижает ставку по кредиту до 7,9% (при условии заключения страхования жизни) или 9,9% при отказе от страхования. В настоящий момент предложение распространяется только на одну модель — Лада Веста NG. К сожалению Гранта и Нива под действие программы не попадают.
Ниже приводим расчет переплаты при условии тела кредита в 1 миллион рублей и оформлением полиса страхования жизни (стандартный автокредит также требует его наличия):
| Стандартный автокредит (18% годовых) | Льготный автокредит с компенсацией процентной ставки (7,9% годовых) | |
| кредит на 3 года | Сумма ежемесячного платежа: 36 152 ₽ Переплата по процентам за кредит: 301 486 ₽ | Сумма ежемесячного платежа: 31 290 ₽ Переплата по процентам за кредит: 126 449 ₽ |
| кредит на 5 лет | Сумма ежемесячного платежа: 25 393 ₽ Переплата по процентам за кредит: 523 606 ₽ | Сумма ежемесячного платежа: 20 229 ₽ Переплата по процентам за кредит: 213 714 ₽ |
Кредитная программа Haval Smart (рассрочка)
У Haval есть собственные кредитные программы, позволяющие при определенных условиях приобрести автомобиль практически в рассрочку без уплаты процентов. К сожалению, для этого требуется сделать большой первоначальный взнос (60% от цены автомобиля), а сам кредит необходимо будет выплатить в течение года. В любой случае, при более длительном сроке займа и меньшем первоначальном взносе, выгода также — ощутимая. Автомобиль Haval можно купить в кредит и почти без первоначального взноса (внеся 10% от стоимости), но % ставка станет заметно выше.
Обязательным условием является оформление заемщиком полиса КАСКО на автомобиль .
Предложение распространяется на такие модели, как HAVAL M6, HAVAL DARGO, HAVAL DARGO X, HAVAL JOLION, HAVAL F7 и HAVAL F7x.
| Первоначальный взнос | Срок кредитования (месяцев): | ||||||
| 12 | 24 | 36 | 48 | 60 | 72 | 84 | |
| Процентная ставка: | |||||||
| От 60% и более | 0,01 | 6,9 | 10,4 | 13,2 | 14,2 | ||
| 40 – 59,99% | 7,9 | 11,9 | 13,9 | 15,2 | 16,9 | ||
| 10 – 39,99% | 12,9 | 16,9 | 16,9 | 17,2 | 17,7 | ||
Кредитные программы от Chery
Chery предлагает большой выбор кредитных программ, позволяющих сэкономить.
Беспроцентная рассрочка на автомобиль без первоначального взноса
Наиболее интересно выглядит возможности автомобиль Chery в беспроцентную рассрочку сроком до 2 лет. Данная программа доступна для граждан РФ в возрасте от 20 до 75 лет, а для оформления достаточно паспорта гражданина РФ. Chery продает автомобили в рассрочку без первоначального взноса. Ежемесячный платеж при этом будет, конечно, очень немаленьким. Полис КАСКО оформлять — обязательно.
Сомнительным условием выглядит обязанность заемщика оформить карту «Халва» и делать на нее не менее 5 покупок ежемесячно общей стоимостью не менее 10 тысяч рублей.
Программы компенсации процентов по кредиту путем предоставления скидки на автомобиль
Для тех покупателей, которым не подходят условиях беспроцентной рассрочки, могут оформить автокредит. При этом кредит берется в одном из четырех банков:
- ВТБ;
- Совкомбанк;
- ДрайвКлик;
- Росбанк авто;
В этом случае реальная процентная ставка начинается от 0,01% (зависит от срока кредита). По факту ставка — выше, но производитель дает прямую скидку на автомобиль, компенсирующую переплату по кредиту. Если кредит закрыть досрочно, автомобиль обойдется дешевле розничной цены. Первоначальный взнос — не требуется.
Предложение распространяется на весь модельный ряд Chery:
- Chery Tiggo 4 Pro;
- Chery Tiggo 7 Pro / Pro Max;
- Chery Tiggo 8 Pro / Pro Max;
- Chery Arrizo 7;
Кредитные программы от Changan
По аналогии с Chery Changan предлагает как взять автомобиль в беспроцентную рассрочку, так и в кредит с компенсацией переплаты. Что интересно, максимальный срок рассрочки составляет 36 месяцев (3 года). В случае кредита реальная процентная ставка будет лежать в диапазоне от 5,5 до 15% в зависимости от срока кредита.
Предложение распространяется на весь модельный ряд Changan:
- Alsvin;
- EADO Plus;
- Lamore;
- CS35 Plus;
- CS55 Plus;
- CS75 Plus;
- UNI-V;
- UNI-VK;
Кредитные программы от Geely
Кредитные программы от Geely похожи на оные от Haval. Так, если покупатель готов сделать первоначальный взнос в 70% от цены автомобиля и выплатить кредит в течение года, то процентная ставка будет практически нулевой (0,01%), превращая его в рассрочку. В остальных случаях выгода напрямую зависит от величины первоначального взноса, срока кредита и модели автомобиля. Процентная ставка при этом лежит в диапазоне от 0,01 до 20%.
Кредит может быть в следующих банках:
- Драйв-клик банк;
- Совкомбанк;
- Росбанк;
Автомобиль можно приобрести и вовсе без первоначального взноса, ставка однако, при этом будет максимальной. Под действие кредитной программы попадают все модели бреда в России:
- Geely Coolray;
- Belgee X50 (Coolray белорусской сборки):
- Geely Emgrand;
- Geely Atlas;
- Geely Tugella;
- Geely Monjaro;
- Geely Okavango;
Документы необходимые для получения автокредита
Ниже перечислены все документы, которые может потребовать банк для оформления автокредита. В большинстве случаев полный перечень из списка все же не требуется.
- Анкета-заявление, в которой нужно указать информацию о приобретаемом транспортном средстве, персональные данные, семейное положение, образование, данные о работе, сумму и источник дохода, сведения об имуществе и т.д.;
- Копия паспорта (важны все страницы с текстом, фото и иными отметками);
- Копия водительского удостоверения, заграничный паспорт или военный билет (на выбор один из документов).
- Ккопии трудовой книжки (со стажем на последнем месте работы не менее 6 месяцев);
- Справки 2-НДФЛ (выдается работодателем – в документе указывается заработная плата за год).
Также банком могут быть запрошены: копия диплома об образовании, свидетельство о браке (брачный контракт), разрешение супруга(ги) на заем денег, пенсионное свидетельство, ИНН, договор купли-продажи автомобиля, полис обязательного медицинского страхования, паспорт технического средства (ПТС), выписка с банковского счета и т.д.
Не забывайте подписываться на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе последних новостей автопрома.
