Овердрафт: что это такое простыми словами?

В данном материале мы расскажем все, что нужно знать о таком банковском продукте, как Овердрафт, а именно:

• Что такое банковский овердрафт для физических и юридических лиц простыми словами;
• Отличие овердрафта от кредита;
• Плюсы и минусы финансового продукта;
• Как погасить задолженность;
• Условия предоставления овердрафта;
• Как заключить договор овердрафта с банком.

Дословно термин «Overdraft» переводится с английского, как перерасход. То есть овердрафт — это один из банковских продуктов, который позволяет клиенту использовать больше средств, чем в текущий момент есть на его счете.

В чем отличие овердрафта от обычного кредита?

Овердрафт — это один из самых простых видов финансирования, который не требует сложного оформления в отличии от кредита. Банк предоставляет пользователю карту, на которой предусмотрена определенная сумма кредитных средств (они и являются овердрафтом). Дополнительно может быть установлен беспроцентный или льготный период (зависит от банка). Таким образом клиент имеет возможность не переплачивать за использование денег банка, если вернет потраченные средства в установленное время.

Деньги возможно использовать в любое время. Кредитные средства предоставляются на весь срок действия карты.

Несмотря на то, что овердрафт на первый взгляд напоминает обычный кредит это — два совершенно разных банковских продукта. Кредитные средства передаются клиенту на указанный в договоре срок и под определенный процент. Часто кредит предполагает целевое использование средств, например: приобретение автомобиля или недвижимого имущества.

Услуга предоставляется вместе с картой. Но в большинстве случаев его размер незначителен. Это сумма, которую банк гарантированно может получить обратно независимо от финансового состояния клиента (т.е. в большинстве случаев она значительно меньше лимита по классической кредитной карте).

Кредитный эксперт тщательно анализирует регулярные поступления на карту, только потом, ориентируясь на них, решает размер овердрафта. Данное обстоятельство означает, что для каждого клиента устанавливается свой персональный размер Овердрафта.

Чаще всего овердрафт оформляют на зарплатную карточку. Его размер составляет 10 — 20 процентов от зарплаты. В редких случаях размер овердрафта составляет 50 процентов или даже две-три зарплаты.

Конечно, если клиент долгое время использует овердрафт и всегда своевременно возвращает долг, размер суммы может быть увеличен.

Овердрафт подходит для решения бытовых вопросов. Юридические лица могут использовать средства для текущих нужд предприятия или выдачи заработной платы работникам.

Важно! Стоит помнить, что проценты по овердрафту намного больше, чем по обычному кредиту, поэтому использованные средства надо возвращать точно в указанный срок.

Основные плюсы овердрафта перед кредитом

Условия предоставления овердрафта, как и лимиты, могут значительно отличаться в отдельных финансовых учреждениях. Но, несмотря на различия для предприятий малого и среднего бизнеса, наличие овердрафта дает несколько существенных преимуществ:

• Сделка оформляется просто (зачастую вовсе автоматически, когда участие клиента не требуется);
• Заемные средства доступны в любой момент;
• Погашение кредита происходит автоматически при поступлении средств на счет;
• При своевременном погашении использовать кредитные средства возможно множество раз;
• Процент за использование начисляется только на фактически использованные суммы (за оформление кредитного договора проценты начисляются на всю сумму);
• Если средства не были использованы, проценты не будут начислены;
• Овердрафт является нецелевым кредитом, средства можно потратить на все, что угодно;
• После уплаты отсутствует необходимость оформления нового кредита;
• Позволяет избежать задержек по выплатам;
• Отказаться от услуги возможно в любое время;
• Не нужны поручители.

Минусы:

• Объем средств доступных по овердрафту — сильно ограничен;
• Срок в который нужно вернуть заем — достаточно короткий;
• Высокий процент по сравнению с кредитом;

Как происходит погашение задолженности по овердрафту?

В отличие от кредита, который можно оплачивать частями в течение нескольких лет согласно графику, средства овердрафта нужно вернуть полностью. При поступлении на карту или расчетный счет средства автоматически списываются на погашение задолженности. Так происходит, пока вся сумма не будет уплачена.

Виды овердрафта

Есть две большие группы овердрафта:

• Разрешенный (позволенный) овердрафт. Это одобренный банком размер средств, которые доступны пользователю сверх лимита;
• Несанкционированный (технический) овердрафт. К этому виду относятся несанкционированное использование средств сверх лимита. Например, во время зарубежных переводов, которые осуществляются в течение нескольких суток, происходит изменение курса валют. Как следствие возникает перерасход средств;

Разрешенный овердрафт

В договоре с банком указано, что при недостатке средств и необходимости проведения платежа могут быть использованы деньги сверх лимитов. Таким образом проводя транзакцию клиент автоматически пользуется овердрафтом.

Несанкционированный (технический) овердрафт

Несанкционированный овердрафт возникает из-за технических сбоев и невнимательности пользователя карты.

Например, если при оплате товара сумма была списана дважды, недостаток может лечь минусом на балансе. Кроме того, при снятии денег через сторонние финансовые учреждения начисляются проценты за совершение сделки. Возможна ситуация, когда банкомат выдаст все доступные средства, а от списания процентов приведет к включению овердрафта.

В любом случае необходимо клиент обязан вернуть использованные средства и уплатить проценты за несанкционированный овердрафт.

Овердрафт для физических лиц

Овердрафт может предоставляться физическим и юридическим лицам. В первом случае средства можно использовать на личные нужды, например: на уплату за обучение или приобретение бытовой техники. Во втором случае деньги привлекают для закрытия текущих потребностей предприятия.

Физические лица преимущественно пользуются зарплатным овердрафтом. В зависимости от особенностей финансового учреждения он предоставляется автоматически или по обращению клиента. Также при наличии регулярных поступлений на карту пользователь может подать заявление на подключение овердрафта, даже если официальное трудоустройство отсутствует. Гарантий одобрения такого запроса нет.

Главными условиями для подключения овердрафта являются:

• Отсутствие задолженности перед банком. Также клиент должен иметь хорошую кредитную историю;
• Наличие официального трудоустройства;
• Непрерывный рабочий стаж;
• Наличие регистрации на территории запроса;

Виды овердрафта для юридических лиц (ИП и ООО)

Банки используют овердрафт для привлечения предпринимателей к взаимовыгодному сотрудничеству. Таким образом они получают заинтересованных клиентов, согласных на использование других банковских продуктов, например: расчетно-кассового обслуживания.

Овердрафт для юридических лиц позволяет быстро оплачивать текущие счета в пределах установленного лимита. В то же время не нужен сложный и долгий процесс оформления кредитного договора. Это очень удобный способ закрыть кассовый разрыв или своевременно выполнить долговые обязательства.

По целям начисления овердрафт для юридических лиц разделяют на следующие виды:

• Классический;
• Авансовый;
• Технический;
• Под инкассацию;
• Зарплатный.

Классический овердрафт

Этот вид кредитования предполагает установление единого фиксированного лимита. Размер определяется по минимальному месячному обороту предприятия. Также классический овердрафт используют для компенсации расходов компании.

Авансовый овердрафт

Этот вид овердрафта предоставляется надежным клиентам и рассчитан на юридических лиц. Лимиты устанавливаются согласно обороту на расчетном счете предприятия. Во внимание принимают наибольшие поступления на счет за последние три месяца. Затем выполняется поправка на наименьший оборот денежных средств. Принцип установки лимитов похож на классический овердрафт.

Технический овердрафт

Такой овердрафт предоставляется без глубокой аналитики финансового состояния предприятия. Сумму лимита устанавливают при минимальном размере поступлений за месяцы. Чаще всего ее делят на 1,5. Таким образом устанавливают размер доступных средств.

Под инкассацию

Расчеты выполняют, учитывая всю инкассированную прибыль и выручку, которую вносит на собственный счет само предприятие. Аналитики финансового учреждения могут учитывать количество дебиторов, периодичность поступлений и размер оборотов.

Зарплатный овердрафт

Этот вид овердрафта напрямую связан с карточным счетом, на который поступает заработная плата. Предоставляется, только если работодатель регулярно переводит средства на карту. В случае увольнения овердрафт могут автоматически отключить, но это зависит только от внутренней политики финансового учреждения.

Как заключить договор овердрафта с банком

Для физических лиц

Чтобы получить краткосрочный вид кредитования, нужно заключить договор с банком. Обычно для физических лиц услуга подключается автоматически. Или достаточно отправить заявку в банк и подтвердить личность предоставлением паспорта гражданина.

Для юридических лиц

А вот при оформлении овердрафта юридическим лицам нужно предоставить несколько документов и заключить договор. Для этого необходимы:

• Анкета заявителя;
• Согласие на обработку личных данных;
• Финансовая отчетность;
• Выписки из других банков (при наличии в этих учреждениях счетов).

На этом этапе финансовые учреждения стараются максимально упростить процедуру оформления. Благодаря этому клиент может отправить заявку непосредственно с сайта. Сотрудник банка свяжется с соискателем и подробно проинформирует о необходимых действиях.

Договор овердрафта – это соглашение между потребителем и банком, по которому финансовое учреждение обязуется предоставить кредитные средства, а клиент гарантирует их возврат в установленные сроки.